¿Qué es el seguro de incapacidad laboral temporal?

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Los seguros de incapacidad laboral temporal surgen como respuesta a la necesidad de los empleados autónomos y por cuenta ajena,  de cubrir sus ingresos en los períodos durante los cuales dejan de ser productivos debido a enfermedades o accidentes.

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Los autónomos son los más desfavorecidos en caso de enfermarse, ya que por una parte dejan de generar ingresos, y por otra, tienen que seguir pagando la Seguridad Social  sin falta.

Las estadísticas de accidentabilidad en España

Aunque sabemos que nadie está libre de padecer una enfermedad o accidente laboral, las estadísticas son claras al señalar que en España se enferman debido a causas profesionales unas 54 personas por día, y al menos 2 trabajadores mueren todos los días, mientras 11 sufren algún accidente y 1.415 sufren algún siniestro grave.

Los trabajadores por cuenta ajena, en caso de tener una incapacidad laboral temporal, reciben una prestación económica por parte de Seguridad Social, y aún así sus ingresos no quedan estables siempre, ya que se pueden ver afectados si estos son de tipo variable por cumplimiento de metas, por ejemplo. En el caso de los autónomos, las ganancias que perciben bajan considerablemente durante una incapacidad laboral temporal, lo cual es posible cubrir con los seguros de incapacidad laboral temporal.

Los Seguros de Incapacidad Laboral Temporal (ILT)

Los seguros de incapacidad laboral temporal aseguran con su póliza, la renta del asegurado para el caso que éste sufra una enfermedad o accidente, sea de tipo  laboral o no. El importe a recibir dependerá de la prima del seguro y las condiciones contratadas, además que es compatible con el subsidio que entrega Seguridad Social.

Estos seguros, consisten en una indemnización diaria en caso que el asegurado este con una baja laboral temporal debido a enfermedad o accidente. Dependiendo de la póliza contratada, habrá más o menos coberturas extras, siendo la indemnización la cobertura principal que debe interesarle a quien contrate este tipo de seguro. Hay pólizas que incluyen, por ejemplo, compensaciones por gastos de hospitalización, que vienen muy bien cuando se tiene cubierto el ingreso diario, ya que son gastos extras que si o si tiene que asumir de algún modo el asegurado. De igual modo, hay aseguradoras que cubren los gastos de parto, aunque no sean enfermedad o accidente.

Estas pólizas, indemnizan a los beneficiarios que indiquen los asegurados para el caso que fallezcan. También hay coberturas que son muy útiles, como la de invalidez permanente, ya que en tal caso no se podrá volver a trabajar.

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Condiciones de asegurabilidad

Para contratar un seguro de Incapacidad Laboral Temporal hay que tener entre 16 y 65 años, trabajar por cuenta ajena o como autónomo y cotizar en la Seguridad Social.  Hay que tener en consideración que las aseguradoras excluyen a las personas que no tienen ningún tipo de salario.

El Baremo

Los Seguros de Incapacidad Laboral Temporal se pueden contratar con Baremo o sin Baremo, lo que significa que la indemnización es convenida por una tabla, y así puede elegir cuanta indemnización va a recibir, la duración de esta y la franquicia.

Si no se contrata una franquicia, la indemnización se percibe desde el día siguiente a la baja, mientras que si se contrata una franquicia de 3 días, se puede comenzar a cobrar la indemnización después de esos 3 días.

La Carencia

Las pólizas de seguro ILT por lo general tienen un periodo de carencia. Esto quiere decir que las coberturas no se aplican inmediatamente después de su entrada en vigor, sino que se pueden utilizar después que pasa el periodo de carencia, que puede ser de 3 o 6 meses para hospitalizaciones o operaciones. En caso que el asegurado venga de otra compañía de seguros donde tenía contratado su seguro de ILT, es muy difícil que tengan que pasar nuevamente por un periodo de carencia.

Para contratar el mejor seguro de ILT, lo mejor es comparar varias pólizas de varias compañías, hechas en base a tus necesidades.

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